L’assurance-vie continue de séduire les Français et les chiffres parlent d’eux-mêmes : 1 842 milliards d’euros d’encours, au 31 décembre 2022, pour ce placement seul ! Elle doit son succès à de multiples paramètres : son adaptabilité à toutes les phases de la vie et à tous types de profils, ainsi que la possibilité de réduire ses impôts. La question se pose toutefois : peut-on investir en toute sécurité avec l’assurance-vie, même en optant pour des contrats multisupports plus ou moins risqués ?
Les différents types de supports dans une assurance-vie
Avant de répondre à cette question, décortiquons ce que renferme cet instrument financier à la portée de tous. Celui-ci se décline en trois types de contrats :
- les contrats monosupports qui ne contiennent que des fonds en euros
- les contrats multisupports qui incluent une grande diversité de placements financiers et de fonds d’investissements alternatifs (FIA)
- les contrats eurocroissance qui combinent les deux types de supports mentionnés plus haut
Le capital garanti avec les fonds en euros
L’argent que vous investissez dans une assurance-vie en fonds en euro est placé dans des fonds obligataires. Il s’agit d’obligations d’entreprise, de même que d’obligations d’État et de bons du Trésor. Cependant, la contrepartie de cette sécurité est un rendement plus ou moins faible. Celui-ci était de l’ordre de 2.5% dans les années 2010 à 2015, puis a entamé sa chute progressive jusqu’en 2021 – avec un taux de 1.2%, voire en dessous de ce seuil. La hausse des taux d’intérêt par la Banque centrale européenne (BCE) va toutefois relancer ce rendement à la hausse dans les mois à venir.
Plus de risques avec l’assurance-vie multisupport
La grande majorité des assureurs orientent désormais les épargnants vers les contrats multisupports afin de leur faire profiter d’un meilleur rendement. Les supports dont ils se servent sont ceux dits en unités de comptes et contiennent des instruments financiers issus de différents marchés. Ce sont des OPCVM, les organismes de placement collectif en valeurs mobilières, dont les performances fluctuent au gré de la santé de leurs marchés.
Si les rendements sont élevés, les risques sont aussi conséquents. Les assureurs ont toutefois pris soin de sélectionner les meilleurs actifs, en tenant compte de ce couple rendement-risque. De plus, l’épargnant peut lui-même choisir ses arbitrages avec un contrat multisupport, en optant pour le mode de gestion libre. Dans ce cas, il est préférable d’avoir toutes les cartes en main en ce qu’il s’agit du fonctionnement de chacun des placements, de même que les atouts et les points de vigilance.
La sécurité après 8 ans avec l’assurance-vie eurocroissance
Avec l’assurance-vie eurocroissance, l’épargnant tire profit des avantages des deux types de contrats susmentionnés, dont la garantie du capital, mais seulement après 8 ans de détention et à compter du premier versement. Toujours est-il que le capital n’est pas forcément garanti à 100%. En effet, la récupération du capital peut se faire à hauteur de 80% seulement, voire moins, en cas de conjoncture négative.
Peut-on sécuriser son placement en assurance-vie ?
Oui, quel que soit le type de contrat choisi, vous pouvez sécuriser votre placement en assurance-vie en réalisant des simulations préalables. Celles-ci concernent les différentes compositions et combinaisons aléatoires de votre portefeuille, en vous basant en permanence sur vos propres objectifs et votre profil d’épargnant.
Les comparatifs sont aussi à prévoir avant toute souscription. Ceux-ci porteront non seulement sur les contrats, mais aussi sur les assureurs. Vous devez tenir compte de la santé financière et des expériences de ces derniers en matière de gestion de fonds, de même que leur capitalisation. Vérifiez aussi leur réputation et leur notoriété.
